Анотація
Метою дослідження є аналіз методів оцінки кредитоспроможності позичальника – фізичної особи з точки зору її доцільності застосування при наданні різних видів кредитів, а також подання рекомендацій щодо найефективнішого методу провадження такої оцінки в практичній діяльності банківської установи. Методологічною основою статті стали як загальнонаукові, так і спеціальні методи наукового пізнання. У процесі написання статті були використані методи: діалектичний, економічних порівнянь і узагальнень, групування, графічний, системно-структурного аналізу і синтезу. Результати роботи. У статті ґрунтовно досліджено сучасні методи оцінки кредитоспроможності позичальника – фізичної особи, що використовуються банківськими установами в практичній діяльності. Обґрунтовано переваги та недоліки використання кожної з них та доцільність застосування різних методів при наданні різних видів кредитів. Визначено, що найбільш перспективною методикою оцінки кредитоспроможності саме фізичної особи є кредитний скоринг. Реалізація цих рекомендацій призведе до поліпшення та пришвидшення надання якісних банківських послуг клієнту, а також успішного функціонування банківської установи. Висновки. Від якості оцінювання кредитоспроможності позичальників залежить фінансовий стан банку в цілому. Найчастіше вивчення кредитоспроможності індивідуальних позичальників здійснюється за бальною системою оцінки надійності клієнтів. За підсумками аналізу якісних і кількісних показників банк робить висновок про надійність потенційного позичальника і дає оцінку кредитоспроможності позичальника. При розгляді фінансового стану і економічного становища потенційного позичальника важливі буквально всі деталі, в іншому випадку банк може піддатися ризику і понести великі втрати. При цьому складність оцінки кредитоспроможності позичальника змушує фінансові інститути застосовувати різноманітні підходи до методів оцінки. Мінімізувати втрату кредитних ресурсів банку дозволяє ретельний відбір клієнтів на основі оцінки кредитоспроможності позичальника.
Ключові слова
банківська установа, споживче кредитування, кредитний скоринг, оцінка кредитоспроможності позичальника, андерайтинг, кредитна історія, якісні показники, кількісні показники
Використані джерела
1. Pechnikova, A. V., Markova, O. M. & Starodubtseva, E. D. (2007). Bankovskie operatsii [Banking operations]. M.: INFRA-M. 368 s.
2. Zverev, O. A. (2010). Konkurentsiya na rynke roznichnykh bankovskikh uslug i zadachi bankovskogo menedzhmenta [Competition in the retail banking market and the tasks of banking management]. Finansy i kredit – Finance and credit, 18 (156).
3. Tsuhunian, A. M. (2014). Otsinka kredytospromozhnosti pozychalnyka ta shliakhy yii vdoskonalennia [Assessment of the borrower's creditworthiness and ways to improve it.]. Finansy, banky, investytsii– Finance, banks, investments, 1. 57-62. URL: www.fbi.crimea.edu/arhiv/2014/nv_1- 2014/010tcugun.pdf.
4. Kryshtal, H. O. (2014). Otsinka finansovoho stanu pozychalnyka – fizychnoi osoby v komertsiinomu banku [Assessment of the financial condition of the borrower - an individual in a commercial bank]. Finansovo-kredytna diialnist: problemy teorii ta praktyky – Financial and credit activities: problems of theory and practice, 1. 147-152. URL: http://nbuv.gov.ua/UJRN/Fkd_2014_1_19.
5. Hand, D. J. & Henley, W. E. (1997). Statistical classifi cation methods in consumer credit. Journal of the Royal Statistical Society, Series A, 160. 523–541.
6. Stechyshyn, T. B. (2015). Suchasni bankivski metodyky vyznachennia kredytospromozhnosti pozychalnyka – fizychnoi osoby [Modern banking methods for determining the creditworthiness of the borrower - an individual]. Nauka moloda : zb. nauk. prats molodykh vchenykh TNEU – Young Science: Coll. Science. works of young scientists of TNEU, 23. 82-93.
7. Buchko, I. Ye. (2013). Skorynh yak metod znyzhennia kredytnoho ryzyku banku [Scoring as a method of reducing credit risk of the bank]. Visnyk universytetu bankivskoi spravy Natsionalnoho banku Ukrainy – Bulletin of the University of Banking of the National Bank of Ukraine, 2(17). 178-182. URL: www.irbis-nbuv.gov.ua/
8. Polozhennia «Pro vyznachennia bankamy Ukrainy rozmiru kredytnoho ryzyku za aktyvnymy bankivskymy operatsiiamy» vid 30.06.2016 r. № 351 [Regulation “On Determination of the Amount of Credit Risk by Active Banking Banks on Active Banking Operations” of June 30, 2016 № 351.].
9. Savitskaya, G. V. (2013). Analiz khozyaystvennoy deyatel'nosti: Uchebnoe posobie [Analysis of economic activity: textbook]. M.: NITs Infra-M, 284 s.
10. Vladychyn, U. V. (2008). Bankivske kredytuvannia: Navchalnyi posibnyk [Bank lending: Textbook]. Za red. d.e.n., prof. S. K. Reverchuka. Kyiv: Atika, 648 s.
11. Herasymovych, A. M. (2012). Problemy analitychnoi otsinky bankivskykh metodyk vyznachennia kredytospromozhnosti pozychalnyka-fizychnoi osoby [Problems of analytical assessment of banking methods for determining the creditworthiness of the borrower-individual]. Visnyk ZhDTU – Bulletin of ZhSTU, 3 (61). 313-315. URL: www.ven.ztu.edu.ua/article/viewFile/44517/40782.
